يعمل أكبر منظم مصرفي في كندا على تغيير القواعد التي تغطي أنواعًا معينة من قروض المنازل للتأكد من أن المقرضين والمقترضين قادرون على البقاء على رأس التزاماتهم في وقت يبدو فيه سوق الإسكان في البلاد ضعيفًا.
يقوم مكتب المشرف على المؤسسات المالية OFSI بتنفيذ إرشادات جديدة لأنواع معينة من القروض العقارية، بما في ذلك الرهون العقارية المشتركة والرهون العقارية العكسية والرهون العقارية التقليدية المقترنة بخطوط ائتمان متجددة.
يستهدف التغيير الأكبر ما يسمى بالقروض المجمعة، وهي قروض الرهن العقاري التقليدية المقترنة بخطوط ائتمان متجددة تُعرف باسم HELOCs والتي يمكن لأصحاب المنازل الدخول بحسب رغبتهم، دون أن يكونوا ملزمين بسداد هذا الجزء مرة أخرى على أي نوع من الجداول الزمنية.
ستبدأ اللوائح الجديدة بمجرد أن يتجاوز القرض القابل للتغيير 65% من قيمة المنزل الأساسي. في الوقت الحالي، يمكن للمالك اقتراض ما يصل إلى 80% تقنيًا على مثل هذا القرض، لكن القواعد الجديدة ستخفض من الناحية الوظيفية هذا السقف إلى 65% عن طريق إجبار المقترض على البدء في سداد جزء من رأس المال إذا تجاوز هذا الحد، وهذا سيؤدي إلى أنه بمجرد أن تتجاوز قيمة القرض 65% من المنزل، فإن القرض سيعمل بشكل أشبه بالرهن العقاري التقليدي حيث يقوم المقترض بسداد أصل القرض والفائدة حتى يعود القرض إلى ما دون65%.
لن تكون القواعد الجديدة سارية المفعول حتى أواخر عام 2023، لكن OFSI تقول إنه في ظل الوضع الحالي، تشير البيانات الصادرة عن بنك كندا إلى وجود HELOC بقيمة 200 مليار دولار والتي تقع حاليًا خارج عتبة 65%، وهذا من أصل 1.8 تريليون دولار من إجمالي ديون الإسكان. كما إن المستهلكين لن يشهدوا زيادة في متطلبات الدفع الشهرية نتيجة لهذا التغيير، ولن تؤثر التغييرات على مشتري المنازل الجديدة.
التغييرات في الأسهم المشتركة والرهون العقارية العكسية
كما تعمل الجهة المنظمة على تعديل قواعد الرهون العقارية المشتركة، والرهون العقارية العكسية.
الرهون العقارية المشتركة: هي برامج تجمع مشتري المنازل مع أطراف ثالثة لمساعدتهم على الحصول على نقود مقابل دفعة أولى، مقابل حصة في الأسهم.
أطلقت الحكومة الفيدرالية برنامج قروض الأسهم المشتركة المدعوم من الحكومة في عام 2019، ومنذ ذلك الحين قامت مجموعات غير ربحية ومجموعات مجتمعية أخرى بطرح نسخة منها. إعلان OFSI يوم الثلاثاء ليس تغييرًا جديدًا للقاعدة بقدر ما هو توضيح للمتطلبات الحالية. و يجب أن تكون هذه المنتجات في الواقع حصصًا مشروعة في الأسهم – وليس مجرد قرض آخر – ويجب أن تكون على قدم المساواة مع المقترض.
يحكم الإعلان النهائي ما يسمى بالرهون العقارية العكسية: والتي تسمح لأصحاب المنازل بالوصول إلى حقوق الملكية في منازلهم مقدمًا، دون الحاجة إلى البيع. لقد انتشرت شعبية مثل هذه القروض في السنوات الأخيرة، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى أنها لا تتطلب عادةً سداد أي جزء من القرض حتى يقرر المالك البيع.
يحدد المبدأ التوجيهي الجديد المبلغ الذي يمكن لمالك المنزل الحصول عليه برهن عقاري عكسي بنسبة 65% عند التأسيس.
