حد ائتمان الأسهم العقارية، المعروف أيضًا باسم HELOC، هو خط ائتمان مضمون بمنزلك يمنحك حد ائتمان متجددًا لاستخدامه في النفقات الكبيرة أو لتوحيد الديون ذات معدلات الفائدة المرتفعة على القروض الأخرى، مثل بطاقات الائتمان. غالبًا ما يكون لـ HELOC معدل فائدة أقل من بعض أنواع القروض الشائعة الأخرى، وقد تكون الفائدة معفاة من الضرائب.
ملاحظة: يرجى استشارة مستشارك الضريبي فيما يتعلق بخصم الفائدة حيث قد تكون القواعد الضريبية قد تغيرت.
كيف يعمل هيلوك
مع HELOC، فإنك تقترض مقابل الأسهم المتاحة في منزلك ويتم استخدام المنزل كضمان لخط الائتمان. أثناء سداد رصيدك المستحق، يتم تجديد مبلغ الائتمان المتاح – مثل بطاقة الائتمان إلى حد كبير. هذا يعني أنه يمكنك الاقتراض مرة أخرى إذا احتجت إلى ذلك، ويمكنك الاقتراض بقدر ضئيل أو بقدر ما تحتاجه طوال فترة السحب (عادةً 10 سنوات) حتى حد الائتمان الذي تحدده عند الإغلاق. في نهاية فترة السحب، تبدأ فترة السداد (عادة 20 سنة).
التأهل للحصول على HELOC
للتأهل للحصول على HELOC، يجب أن يكون لديك رصيد متاح في منزلك، مما يعني أن المبلغ الذي تدين به على منزلك يجب أن يكون أقل من قيمة منزلك. يمكنك عادةً اقتراض ما يصل إلى 85٪ من قيمة منزلك مطروحًا منه المبلغ المستحق عليك. أيضًا، ينظر المُقرض عمومًا إلى درجة الائتمان الخاصة بك وتاريخك، وتاريخ التوظيف، والدخل الشهري والديون الشهرية، تمامًا كما فعلت عندما حصلت على الرهن العقاري لأول مرة.
معدل فائدة متغير
عندما يكون لديك معدل فائدة متغير على حد ائتمان رأس المال الخاص بك، يمكن أن يتغير السعر من شهر لآخر. يتم احتساب المعدل المتغير من كل من المؤشر والهامش. المؤشر هو مؤشر مالي تستخدمه البنوك لتحديد أسعار العديد من منتجات القروض الاستهلاكية، يمكن أن يتحرك المؤشر، وبالتالي معدل فائدة HELOC، لأعلى أو لأسفل.
المكون الآخر لسعر الفائدة المتغير هو الهامش الذي يضاف إلى المؤشر. يكون الهامش ثابتًا طوال عمر خط الائتمان.
أثناء قيامك بسحب الأموال من HELOC الخاص بك، ستتلقى فواتير شهرية بحد أدنى من المدفوعات التي تشمل رأس المال والفائدة. قد تتغير المدفوعات بناءً على رصيدك وتقلبات أسعار الفائدة، وقد تتغير أيضًا إذا قمت بسداد مدفوعات أساسية إضافية. سيساعدك إجراء دفعات رئيسية إضافية عندما يمكنك توفير الفائدة التي يتم تحصيلها منك ويساعدك على تقليل إجمالي دينك بشكل أسرع.
خيار سعر الفائدة الثابت
يقدم بعض المقرضين، خيارًا يسمح لك بتحويل جزء من الرصيد المستحق ذي السعر المتغير في HELOC الخاص بك إلى معدل ثابت. المدفوعات التي تقوم بها على رصيد بسعر فائدة ثابت يمكن التنبؤ بها ومستقرة ويمكن أن تحميك من ارتفاع أسعار الفائدة.
